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关于企财险风险及防范策略的探讨白小组四肖期

发布时间:2019-10-07

  当前,企业财产保险市场存在着供需矛盾,道德风险和逆选择情况日趋严重,尤其是企财险经营效益下滑,甚至出现严重亏损。如何在满足客户需求、实现业务规模性和赢利性之间取得平衡,实现客户、渠道、公司和社会各方利益的平衡,是企业财产险发展的难点所在。在企业财产险发展过程中会产生一系列风险,如何对这些风险进行防范,实现规模出效益,是企业财产险有效发展过程中,必须加以思考并解决的问题。

  当前,财产险公司的企财险经营情况普遍不乐观,甚至出现了较为严重的亏损,如何在较短的时间里摆脱企财险亏损的局面,使企财险重新回到健康发展的轨道上来,笔者认为,实现精细化风险管理、未雨绸缪、以防为主,是促使企财险有效发展的主要手段。

  实践证明,“以保额为基础”的粗放型管理存在许多不足。建立精细化的承保授权管理制度,实行从行业、地区、不同经营单位承保质量等不同角度分配承保权限。对于亏损行业、亏损保单、亏损经营单位,承保授权全面收紧,严格控制准入标准;同时,建立黑点地区公布制度,凡处于黑点地区业务,须由地属公司现场验险核保。近年来,人保财险汕头分公司实施黑灰名单月报制度,每月收集上来的亏损业务名单更新整理后,向各经营单位和保险行业协会公布,发挥了显著作用,不少地区的淘汰业务在向其他公司询价时被予以拒绝,大大减少了垃圾业务的循环流转。

  保险公司应该在科学分析的基础上,出台反映地区风险差异、行业风险差异和客户赔付记录差异的费率体系,制定差异化的企财险承保政策。坚持精耕细作,管控风险。保险公司要在承保工作中注重加强业务承保流程中的各项规范性建设,出台相应的《企财险承保管理规定》,以“断臂求生存”的意志,坚决放弃风险较高的业务。在出单环节,注重强调业务的规范性,保证数据质量的完整真实性以及单证手续的完备。在核保环节,强调业务政策的执行能力,做到原则性和灵活性相结合,使业务操作做到有规可依,尽量减少依靠个人经验及习惯、做法进行业务判断的情况。

  一是建立制度化、标准化的业务分析体系。保险公司及时从自身经营情况提取数据,在进行认真分析后,根据不同行业历年的赔付情况制定新的基准费率,设置差异化的免赔条件和保证约定,对承保风险进行过滤,“取优去劣”。同时,与客服部、财务部联动,建立客户保费利润贡献档案、客户资信记录档案,针对不同客户给予差异化的授信政策,实施差异化的服务和承保理赔优待。

  二是根据风险类别的需要,细化客户的行业分类,建立反映行业风险特征的分类标准。保险公司严格管控行业类别输入的真实性和准确性,从源头保证承保数据的清洁,为日后进一步完善差异化的承保条件,提供准确的数据基础。

  三是提高一线人员的风险查验能力。保险公司应将风险查验的要点、现场验险的规范及核保规范等纳入展业培训和核保培训内容当中,统一标准,从省到市,再由市到各区、县逐级加强对这些环节的培训。承保中心进行核保时必须严格把关,对于缺乏风险资料的业务坚决打回。设立业务人员、核保人员规范操作的奖励。

  四是维持费率稳定,逐步实现提升。必须彻底扭转“不出险即降费”的思维定势,坚定维持价格的信心,争取监管部门的支持,充分利用当地保险行业协会的力量和作用,坚持依法合规,稳健经营。

  五是加强对中小业务的承保管理,杜绝承保漏洞。据统计,中小型企业投保企财险在基层保险公司占比均超过60%,而中小型企业业务普遍存在着抗风险能力较低、财务管理粗放、道德风险居高的特征。为此,保险公司必须采取与其特征相适应的风险管理措施。

  水灾、内涝是广东省每年必然发生的风险,因为广东地处东南沿海,海洋性季风气候特征明显,每年4至9月,强对流天气和台风带来的强降水是企财险面临的巨大威胁,对于水灾、内涝,保险公司应采取分类治理的措施:对凡遇暴雨即水浸的黑点地区客户,因原本地势过低或城市排水改造滞后,极易造成内涝,出现大雨大灾、小雨小灾的保户,采取设置不同高度的水位线硬性免赔方法,或以该企业保费数额为参照,限定每次水灾赔偿限额。同时,大幅提高承保费率,提高准入门槛。

  通过收集客户资料信息,逐步建立全省客户信用体系,给应收保费管控提供有效信息。同时,针对当前应收保费管理中存在的问题,做好应收保费管理风险点控制,加大应收保费催收管理力度。具体而言,白小组四肖期期准,要通过制度规范、系统管控、绩效考核和稽核监督,提高应收保费管控能力。

  目前,各保险公司经营还是以财务控制型为主,以保费规模作为经营业绩硬指标的思路在决策上起着决定性作用,注重显性业绩,对隐性灾害风险重视不够。

  一是理顺承保前风险查验环节;二是创建风险分析平台,坚持动态数据分析,实时监控业务。寻求信息技术支撑,建立风险数据库是防范企财险承保风险的前提;三是加强对风险认识,提高风险管理技能和水平;四是设立专职防灾防损岗或机构;五是建立和完善内部考核机制。

  如果说保险是社会稳定器的话,那再保险就是维持一个保险公司持续稳定发展的平衡器。对企财险业务而言,再保险最大的作用就是分散经营风险,通过办理再保险,可以有效实现经营风险的可控,将能够承受的风险自留,将超出自身承受能力的风险经由再保险进行分保。要加强再保体系对于地市级公司的保障,特别是中小地市级公司的保障。

  现在,很多外资公司是通过有限再保险将风险在时间点上进行分散,将该项目的收益和损失实现时间上的平摊,避免在某一业务年度因巨灾或意外事故造成公司经营的波动,由于这种有限再保险运作在中国仍然没有一定的法律基础,还值得我们进一步探索。



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